Een waterschade midden in de nacht, een storm die dakpannen wegblies, een inbraak tijdens de vakantie: het zijn deze momenten waarop je ontdekt of je woonverzekering daadwerkelijk de kosten dekt. De beschermende formule van Macif maakt deel uit van de aanbiedingen die verder gaan dan de minimale basis, met uitgebreide garanties en modulaire opties. Het blijft echter de vraag wat deze precies dekt en waar de grenzen liggen.
Toeslag voor natuurrampen en stijging van de premies: wat verandert er in uw woonverzekering
Voordat je naar de garanties van een contract kijkt, moet je de huidige tariefcontext begrijpen. Sinds 1 januari 2025 is de toeslag voor “natuurrampen” die op alle woonverzekeringen in Frankrijk van toepassing is, gestegen van 12% naar 20% van het schadegedeelte van de premie, bij besluit van 22 december 2023. Dit is niet specifiek voor Macif, het is wettelijk en het raakt alle verzekeraars.
Voor een Macif-lid met een beschermende formule heeft deze stijging een mechanisch effect op de jaarlijkse premie. Je vindt het terug op de betalingsherinnering, regel “toeslag CatNat”. Het bedrag van de premie stijgt zelfs zonder een gemelde schade, wat veel verzekerden verrast bij de verlenging.
Daarnaast heeft Macif sinds 10 juni 2025 haar woonverzekeringen bijgewerkt, met een versterking van de garanties met betrekking tot klimaatgerelateerde gebeurtenissen (storm, hagel, natuurrampen). Het is begrijpelijk waarom het belangrijk is om de beschermende formule van Macif te verkennen en de garanties te controleren om te zien of de dekking daadwerkelijk de tariefstijging volgt.
Inbegrepen garanties in de beschermende formule van Macif: de werkelijke dekking
De beschermende formule is het meest uitgebreide dekkingsniveau dat Macif aanbiedt voor de hoofdwoning. Het onderscheidt zich van de economische formule door een breder scala aan garanties en vooral door toegang tot een vijftiental extra opties.
De basis van de inbegrepen garanties dekt de meest voorkomende situaties:
- Waterschade (lekken, breuken, overstromingen), brand, explosie en elektrische schade aan roerende en onroerende goederen.
- Klimaatgerelateerde gebeurtenissen: storm, hagel, sneeuw op daken, en garantie voor natuurrampen in de zin van het prefecturale besluit.
- Diefstal en poging tot diefstal in de woning, met dekking voor meubels en schade aan toegangspunten (deur, raam, slot).
- Privé aansprakelijkheidsverzekering, die de schade dekt die u of uw naasten aan derden toebrengen, ook buiten de woning.
- Hulp bij noodreparaties in de woning: loodgieter, slotenmaker, elektricien in geval van gedekte schade.
De aansprakelijkheidsverzekering en de hulp bij noodreparaties zijn inbegrepen vanaf de basisformule, wat niet bij alle verzekeraars standaard is. Voor een huurder maakt de huurder aansprakelijkheidsverzekering (schade aan het gebouw van de eigenaar) ook deel uit van het contract.
Specifieke opties voor de beschermende formule
Wat deze formule modulair maakt, zijn de opties. Er zijn er ongeveer vijftien, tegenover slechts vier in de economische formule. Onder de meest gevraagde: de uitgebreide glasbreukverzekering (serres, keramische kookplaten), de waardevolle objectenverzekering met verhoogde vergoedingslimieten, of de zwembad- en bijgebouwenverzekering.
Elke optie heeft een extra kost op de premie. Het wordt aanbevolen om niet uit reflex opties op te stapelen, maar om te focussen op diegene die betrekking hebben op daadwerkelijk aanwezige goederen in de woning.
Vergoeding na schade: hoe Macif de terugbetaling berekent
Het afsluiten van brede garanties is niet voldoende. Wat telt op het moment van de schade is de manier van vergoeding en de toegepaste limieten. De beschermende formule van Macif voorziet in een vergoeding op basis van vervangingswaarde voor meubels, op voorwaarde dat de goederen minder dan een bepaalde leeftijd hebben (de terugkoppeling varieert hierover afhankelijk van de contracten en ondertekende aanvullingen).
Voor onroerend goed (muren, plafonds, vloeren) dekt de vergoeding de kosten voor herstel, minus de slijtage, tenzij het contract de optie “nieuwbouwwaarde onroerend goed” voorziet.
Enkele concrete punten om te controleren vóór een schade:
- De totale meubellimiet: deze bepaalt het maximale bedrag dat wordt vergoed voor de inhoud van de woning. Als de werkelijke waarde van uw goederen deze limiet overschrijdt, blijft het verschil voor uw rekening.
- De eigen risico’s per type schade: waterschade, diefstal, natuurramp, elke garantie heeft zijn eigen eigen risico. De eigen risico voor natuurrampen is bovendien wettelijk vastgesteld.
- De termijn voor aangifte: Macif stelt een termijn van vijf werkdagen na ontdekking van de schade (twee dagen voor diefstal). Buiten deze termijn kan de vergoeding worden geweigerd.
Foto’s van uw goederen maken en de facturen bewaren vergemakkelijkt de schadevergoeding aanzienlijk. Zonder bewijs past de aangestelde expert een forfaitaire schatting toe, vaak lager dan de werkelijke waarde.
Beschermende formule van Macif: eigenaar of huurder, de concrete verschillen
Het contract past zich aan de status van bewoning aan. Een eigenaar-bewoner profiteert van de dekking van de muren en de privé-ruimtes van het gebouw, naast de meubels. Een huurder is gedekt voor de inhoud en de huur risico’s (brand, waterschade, explosie) die hij wettelijk moet garanderen aan de eigenaar.
Voor een niet-bewonende eigenaar biedt Macif een apart contract (PNO), dat niet de beschermende formule in strikte zin is. Het verwarren van PNO-verzekering en beschermende formule is een veelvoorkomende fout bij verhuurders die denken dat ze met één contract gedekt zijn.
Kamergenoten hebben ook toegang tot de beschermende formule, met een specifieke clausule die het mogelijk maakt om meerdere bewoners onder hetzelfde contract te dekken. De naam van elke kamergenoot moet op de bijzondere voorwaarden staan om de garantie te laten gelden.
Voordat u uw contract valideert of verlengt, blijft het herlezen van de bijzondere voorwaarden de meest nuttige stap. De algemene garanties geven het kader, maar het zijn de bijzondere voorwaarden die uw limieten, uw eigen risico’s en uw daadwerkelijk afgesloten opties vaststellen. Een beschermend contract op papier is slechts zoveel waard als zijn bijlagen bevestigen.