Ein Wasserschaden mitten in der Nacht, ein Sturm, der Dachziegel abreißt, ein Einbruch während der Ferien: In solchen Momenten stellt man fest, ob der eigene Wohnvertrag tatsächlich die Kosten deckt. Die schützende Macif-Formel gehört zu den Angeboten, die über das minimale Grundniveau hinausgehen, mit erweiterten Garantien und anpassbaren Optionen. Es bleibt abzuwarten, was sie konkret abdeckt und wo ihre Grenzen liegen.
Aufschlag für Naturkatastrophen und Erhöhung der Beiträge: Was sich bei Ihrem Wohnvertrag ändert
Bevor man sich die Garantien eines Vertrags anschaut, muss man den aktuellen Tarifkontext verstehen. Seit dem 1. Januar 2025 ist der Aufschlag „Naturkatastrophen“, der auf alle Wohnverträge in Frankreich angewendet wird, von 12 % auf 20 % des Schadensanteils der Prämie gestiegen, gemäß der Verordnung vom 22. Dezember 2023. Das betrifft nicht nur die Macif, sondern ist gesetzlich vorgeschrieben und betrifft alle Versicherer.
Für einen Macif-Mitglied in der schützenden Formel wirkt sich dieser Anstieg mechanisch auf den Jahresbeitrag aus. Man findet ihn auf der Fälligkeitserinnerung, Zeile „Aufschlag CatNat“. Der Betrag des Beitrags steigt sogar ohne gemeldeten Schaden, was viele Versicherte bei der Erneuerung überrascht.
Parallel dazu hat die Macif seit dem 10. Juni 2025 ihre Wohnverträge aktualisiert, mit einer Verstärkung der Garantien im Zusammenhang mit klimatischen Ereignissen (Sturm, Hagel, Naturkatastrophen). Daher ist es verständlich, warum eine detaillierte Erkundung der schützenden Macif-Formel und Garantien es ermöglicht zu überprüfen, ob der Versicherungsschutz tatsächlich mit der Preiserhöhung Schritt hält.
In der schützenden Macif-Formel enthaltene Garantien: Der tatsächliche Umfang
Die schützende Formel ist das umfassendste Deckungsniveau, das die Macif für die Hauptwohnung anbietet. Sie unterscheidet sich von der wirtschaftlichen Formel durch einen breiteren Garantieumfang und vor allem durch den Zugang zu etwa fünfzehn zusätzlichen Optionen.
Der Grundstock der enthaltenen Garantien deckt die häufigsten Situationen ab:
- Wasserschäden (Leckagen, Brüche, Überläufe), Feuer, Explosion und elektrische Schäden an beweglichen und unbeweglichen Gütern.
- Klimatische Ereignisse: Sturm, Hagel, Schnee auf Dächern und Garantie für Naturkatastrophen im Sinne der Präfekturverordnung.
- Diebstahl und versuchter Diebstahl im Wohnsitz, mit Übernahme von Mobiliar und Schäden an Zugängen (Tür, Fenster, Schloss).
- Haftpflicht im Privatleben, die Schäden abdeckt, die Sie oder Ihre Angehörigen Dritten zufügen, auch außerhalb der Wohnung.
- Notfallhilfe bei Pannen zu Hause: Klempner, Schlüsseldienst, Elektriker im Falle eines gedeckten Schadens.
Die Haftpflicht und die Notfallhilfe sind bereits in der Basisformel enthalten, was nicht bei allen Versicherern der Fall ist. Für einen Mieter gehört auch die Mieterschutzhaftpflicht (Schäden am Eigentum des Vermieters) zum Vertrag.
Spezifische Optionen der schützenden Formel
Was diese Formel anpassbar macht, sind die Optionen. Es gibt etwa fünfzehn, im Vergleich zu nur vier in der wirtschaftlichen Formel. Zu den gefragtesten gehören: die erweiterte Glasbruchgarantie (Wintergärten, Glaskeramiktöpfe), die Garantie für Wertgegenstände mit erhöhten Entschädigungsgrenzen oder die Garantie für Pools und Nebengebäude.
Jede Option hat zusätzliche Kosten auf den Beitrag. Es wird empfohlen, nicht reflexartig Optionen zu stapeln, sondern gezielt diejenigen auszuwählen, die tatsächlich im Wohnraum vorhanden sind.
Entschädigung nach einem Schaden: Wie die Macif die Rückerstattung berechnet
Umfassende Garantien abzuschließen, reicht nicht aus. Entscheidend im Schadensfall ist die Art der Entschädigung und die angewandten Höchstgrenzen. Die schützende Macif-Formel sieht eine Entschädigung zum Neuwert für das Mobiliar vor, vorausgesetzt, die Güter sind nicht älter als ein bestimmtes Alter (die Rückmeldungen hierzu variieren je nach Vertrag und unterzeichneten Zusatzvereinbarungen).
Für Immobilien (Wände, Decken, Böden) deckt die Entschädigung die Kosten für die Wiederherstellung ab, abzüglich der Abnutzung, wenn der Vertrag nicht die Option „Neuwert Immobilien“ vorsieht.
Einige konkrete Punkte, die vor einem Schaden zu überprüfen sind:
- Die Gesamthöchstgrenze für Mobiliar: Sie bestimmt den maximalen Betrag, der für den gesamten Inhalt der Wohnung erstattet wird. Wenn der tatsächliche Wert Ihrer Güter diese Höchstgrenze überschreitet, bleibt die Differenz zu Ihren Lasten.
- Die Selbstbehalte je nach Schadensart: Wasserschaden, Diebstahl, Naturkatastrophe, jede Garantie hat ihren eigenen Selbstbehalt. Der Selbstbehalt für Naturkatastrophen ist übrigens gesetzlich festgelegt.
- Die Frist für die Meldung: Die Macif setzt eine Frist von fünf Werktagen nach Entdeckung des Schadens (zwei Tage bei Diebstahl). Nach Ablauf dieser Frist kann die Entschädigung verweigert werden.
Das Fotografieren seiner Güter und das Aufbewahren der Rechnungen erleichtert das Entschädigungsverfahren erheblich. Ohne Nachweis wendet der beauftragte Gutachter eine Pauschalbewertung an, die oft unter dem tatsächlichen Wert liegt.
Schützende Macif-Formel: Eigentümer oder Mieter, die konkreten Unterschiede
Der Vertrag passt sich dem Status der Nutzung an. Ein Eigentümer, der selbst nutzt, profitiert von der Deckung der Wände und der privaten Teile des Gebäudes, zusätzlich zum Mobiliar. Ein Mieter ist für den Inhalt und die Mietrisiken (Feuer, Wasserschaden, Explosion) versichert, die er gesetzlich gegenüber dem Eigentümer garantieren muss.
Für einen nicht selbstnutzenden Eigentümer bietet die Macif einen separaten Vertrag (PNO) an, der nicht die schützende Formel im eigentlichen Sinne ist. Die Verwechslung von PNO-Versicherung und schützender Formel ist ein häufiger Fehler bei Vermietern, die glauben, mit nur einem Vertrag versichert zu sein.
Wohngemeinschaften haben ebenfalls Zugang zur schützenden Formel, mit einer spezifischen Klausel, die es ermöglicht, mehrere Bewohner unter demselben Vertrag abzusichern. Der Name jedes Mitbewohners muss in den besonderen Bedingungen aufgeführt sein, damit die Garantie greift.
Bevor Sie Ihren Vertrag bestätigen oder erneuern, ist es am hilfreichsten, die besonderen Bedingungen erneut zu lesen. Die allgemeinen Garantien geben den Rahmen vor, aber es sind die besonderen Bedingungen, die Ihre Höchstgrenzen, Selbstbehalte und tatsächlich gewählten Optionen festlegen. Ein schützender Vertrag auf dem Papier ist nur so viel wert, wie es seine Anhänge bestätigen.