In Frankrijk neemt de eigen bijdrage voor zorg regelmatig toe. Tussen de belastingdruk op de premies, de explosieve kosten van ziekteverlof en de onderbenutte preventiemaatregelen, verdienen verschillende uitgavenposten een gedetailleerde analyse.
Belasting op zorgverzekeringen: de kosten die uw premie niet dekt
Het vergelijken van de garanties van twee aanvullende zorgverzekeringen door alleen naar de vergoedingsniveaus te kijken, negeert een aanzienlijk deel van de premie. De aanvullende solidariteitsbelasting (ASB), toegepast op verantwoordelijke en solidariteitscontracten die bijna de gehele markt dekken, bedraagt 13,27 % van de zorgpremies die in 2024 worden ontvangen.
Verder lezen : Tips en trucs om de komst van uw baby dagelijks rustig te begeleiden
Door de bijdrage aan het Fonds voor modernisering en investering in de gezondheidszorg (FPMT) toe te voegen, vertegenwoordigde het totaal van de specifieke heffingen al meer dan 14 % van de premies exclusief belastingen in 2022, wat neerkomt op meerdere miljarden euro’s. Deze belastingdruk is de afgelopen jaren blijven toenemen.
Van een maandelijkse zorgpremie gaat ongeveer één euro op de zeven naar belastingen, nog voordat er ook maar één zorg wordt gefinancierd. Het verlagen van de premie door te kiezen voor een minder uitgebreide verzekering vermindert dus niet proportioneel de werkelijke uitgave, aangezien het fiscale deel niet kan worden verminderd. Voor wie dit onderwerp verder wil onderzoeken, geeft Blospot gezondheidsaanbevelingen verschillende concrete optimalisatiepaden voor het contract aan.
Aanrader : Hoe te profiteren van de beste vastgoedaanbiedingen om uw investering te laten slagen
Voordat u van zorgverzekering verandert, kan het controleren van het gewicht van de belasting in de huidige premie helpen om de werkelijke speelruimte te meten. Sommige verzekeraars tonen inmiddels de opbouw tussen garanties, beheerskosten en belastingen, maar deze transparantie is nog lang niet algemeen.
Ziekteverlof en mentale gezondheid: sterk stijgende indirecte uitgaven
De uitgaven gerelateerd aan dagelijkse uitkeringen vormen een groeiende post, met name die gerelateerd aan ziekteverlof voor psychische problemen.
Deze uitkeringen zijn met 8 % in het eerste semester van 2024 gestegen, in een traject dat een totale stijging van 50 % sinds 2017 vertegenwoordigt. Een aanzienlijk deel van de ziekteverlof voor milde angst- en depressieve stoornissen overschrijdt de door medische richtlijnen aanbevolen duur.
Voor een werknemer leidt ziekteverlof tot een directe inkomensverlies: niet-vergoede wachtdagen, een beperkt werkgeversbijdrage, verwerkingsvertragingen van dossiers. Deze kosten staan op geen enkele tabel van zorgverzekeringen.
Preventie van mentale gezondheid op het werk
Het verminderen van dit risico vereist voorafgaande acties:
- Identificeer de psychologische ondersteuningsprogramma’s die door de werkgever of de beroepsgroep worden aangeboden, vaak onbekend bij de werknemers zelf
- Maak gebruik van de door de regeling MonPsy vergoede psychologenconsulten, die sessies dekt op verwijzing van de huisarts
- Anticipeer op signalen van overbelasting (slaapproblemen, aanhoudende prikkelbaarheid) om te overleggen voordat langdurig ziekteverlof de enige optie wordt
Preventie van mentale gezondheid blijft een onderschatte hefboom om de totale zorguitgaven van een huishouden te beheersen.
Zorgtrajecten en honorariumoverschrijdingen: de terugbetalingsmechanismen beheersen
Het gecoördineerde zorgtraject bepaalt het niveau van terugbetaling door de ziekteverzekering. Een specialist raadplegen zonder via de huisarts te gaan, leidt tot een verhoging van de eigen bijdrage. Dit mechanisme is bekend, maar de financiële gevolgen worden vaak onderschat.
De honorariumoverschrijdingen van specialistische artsen bedragen 4,7 miljard euro per jaar in 2024, met een jaarlijkse groei van ongeveer 5 % in constante euro’s sinds 2019. De keuze van de zorgverlener heeft een directe impact op de eindfactuur.
Criteria om overschrijdingen te beperken zonder van arts te veranderen
Alleen artsen in sector 1 raadplegen is niet altijd mogelijk, met name in bepaalde specialismen of geografische gebieden. Een paar praktische richtlijnen helpen om de impact te beperken:
- Controleer of de specialist zich aan de OPTAM (Optie voor beheersbare tarieven) houdt, die de overschrijdingen plafonneert en de terugbetaling verbetert
- Vraag een voorafgaande offerte voor elke handeling waarvan het tarief het conventietarief overschrijdt, ook bij reguliere consulten
- Vergelijk het werkelijke vergoedingsniveau van uw zorgverzekering voor de overschrijdingen: een contract “200 % BR” dekt niet 200 % van de gefactureerde prijs, maar 200 % van de basisvergoeding van de sociale zekerheid, wat vaak een aanzienlijke eigen bijdrage achterlaat
Het lezen van de garanties van een aanvullende zorgverzekering vereist bijzondere aandacht op dit punt. Commerciële formuleringen verbergen regelmatig het verschil tussen de aangekondigde terugbetaling en de werkelijke terugbetaling.
Gratis preventieve onderzoeken: een nog weinig benut systeem
De CPAM biedt gratis gezondheidscontroles aan voor alle verzekerden, die elke vijf jaar kunnen worden herhaald. Deze onderzoeken omvatten een bloedonderzoek, een tandheelkundig onderzoek, een visuele en auditieve screening, evenals onderzoeken die zijn aangepast aan de leeftijd en het risicoprofiel.
Het vroegtijdig opsporen van een aandoening vermindert aanzienlijk de totale kosten van de behandeling. Diabetes die tijdens een routineonderzoek wordt gediagnosticeerd, kan met een goedkope regelmatige follow-up worden beheerd. Te laat gediagnosticeerd, leidt het tot ziekenhuisopnames en zware behandelingen waarvan de eigen bijdrage kan oplopen tot duizenden euro’s.
De percentages van het gebruik van deze gratis onderzoeken blijven laag, vooral onder werkenden van 30 tot 50 jaar, die toch de leeftijdsgroep vormen waarin vroegtijdige opsporing de beste verhouding biedt tussen vermeden kosten en inspanning voor screening.
De belastingdruk op zorgverzekeringen, de stijging van het ziekteverlof gerelateerd aan mentale gezondheid en de ondoorzichtige terugbetalingsmechanismen van honorariumoverschrijdingen vormen drie uitgavenposten die met alleen het vergelijken van contracten niet geoptimaliseerd kunnen worden. Actie ondernemen op deze hefboom vereist begrip van waar het geld werkelijk naartoe gaat, voordat men probeert minder uit te geven.