In Frankreich steigt der Eigenanteil für Gesundheitsleistungen regelmäßig an. Zwischen der Besteuerung, die auf die Beiträge lastet, den explodierenden Kosten für Krankheitsausfälle und den untergenutzten Präventionsmaßnahmen verdienen mehrere Ausgabenposten eine detaillierte Analyse.
Steuer auf Krankenversicherungen: die Kosten, die Ihr Beitrag nicht finanziert
Die Garantien zweier Zusatzversicherungsverträge nur anhand der Erstattungsniveaus zu vergleichen, bedeutet, einen erheblichen Teil des Beitrags zu ignorieren. Die zusätzliche Solidaritätssteuer (TSA), die auf verantwortungsvolle und solidarische Verträge angewendet wird, die nahezu den gesamten Markt abdecken, beträgt 13,27 % der 2024 erhobenen Gesundheitsbeiträge.
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Mit der Beitrag zum Fonds für die Modernisierung und Investitionen im Gesundheitswesen (FPMT) betrugen die gesamten spezifischen Abgaben bereits über 14 % der beitragsfreien Einnahmen im Jahr 2022, was mehrere Milliarden Euro entspricht. Diese Besteuerung hat in den letzten Jahren kontinuierlich zugenommen.
Von einem monatlichen Beitrag zur Krankenversicherung gehen etwa ein Euro von sieben bereits in Steuern, bevor auch nur eine Leistung finanziert wird. Daher reduziert eine Senkung des Beitrags durch die Wahl eines weniger umfassenden Vertrags nicht proportional die tatsächlichen Ausgaben, da der steuerliche Anteil nicht komprimierbar bleibt. Für diejenigen, die dieses Thema vertiefen möchten, geben die Gesundheitsempfehlungen von Blospot mehrere konkrete Optimierungsmöglichkeiten des Vertrags an.
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Vor einem Wechsel der Krankenversicherung sollte man das Gewicht der Besteuerung im aktuellen Beitrag überprüfen, um den tatsächlichen Spielraum zu messen. Einige Versicherer zeigen mittlerweile die Aufschlüsselung zwischen Garantien, Verwaltungskosten und Steuern an, aber diese Transparenz ist noch lange nicht allgemein verbreitet.
Krankheitsausfälle und psychische Gesundheit: stark steigende indirekte Ausgaben
Die Ausgaben für Krankentagegeld stellen einen wachsenden Posten dar, insbesondere die, die mit Ausfällen aufgrund psychischer Störungen verbunden sind.
Diese Entschädigungen sind im ersten Halbjahr 2024 um 8 % gestiegen, was einen Anstieg von insgesamt 50 % seit 2017 darstellt. Ein erheblicher Teil der Ausfälle aufgrund leichter Angst- und Depressionserkrankungen überschreitet die von den medizinischen Referenzwerten empfohlenen Zeiträume.
Für einen Arbeitnehmer führt ein Krankheitsausfall zu einem direkten Einkommensverlust: nicht entschädigte Karenztage, begrenzte Arbeitgeberzuschüsse, Bearbeitungszeiten für Anträge. Diese Kosten sind in keinem Garantieüberblick der Krankenversicherung aufgeführt.
Prävention der psychischen Gesundheit am Arbeitsplatz
Das Risiko zu reduzieren erfordert Maßnahmen im Vorfeld:
- Identifizieren Sie die psychologischen Unterstützungsprogramme, die vom Arbeitgeber oder der Berufsgruppe angeboten werden, die oft den Arbeitnehmern selbst unbekannt sind
- Nutzen Sie die von der MonPsy-Regelung erstatteten Psychologenberatungen, die Sitzungen vorsehen, die auf Anweisung des Hausarztes übernommen werden
- Frühzeitig auf Überlastungssignale (Schlafstörungen, anhaltende Reizbarkeit) reagieren, um zu konsultieren, bevor ein längerer Ausfall die einzige Option wird
Die Prävention der psychischen Gesundheit bleibt ein unterschätzter Hebel, um die Gesamtausgaben für die Gesundheit eines Haushalts zu kontrollieren.
Behandlungsverlauf und Honorarausgaben: die Rückerstattungsmechanismen verstehen
Der koordinierte Behandlungsverlauf bestimmt das Niveau der Rückerstattung durch die Krankenkasse. Ein Facharztbesuch ohne Überweisung des Hausarztes führt zu einer Erhöhung des Eigenanteils. Dieser Mechanismus ist bekannt, aber seine finanziellen Folgen werden oft unterschätzt.
Die Honorarausgaben von Fachärzten belaufen sich auf 4,7 Milliarden Euro pro Jahr im Jahr 2024, mit einem jährlichen Wachstum von etwa 5 % in konstanten Euro seit 2019. Die Wahl des Arztes hat direkte Auswirkungen auf die Endrechnung.
Kriterien zur Begrenzung der Honorarausgaben ohne Arztwechsel
Nur Ärzte im Sektor 1 zu konsultieren, ist nicht immer möglich, insbesondere in bestimmten Fachrichtungen oder geografischen Gebieten. Einige praktische Hinweise helfen, die Auswirkungen zu begrenzen:
- Überprüfen Sie, ob der Facharzt dem OPTAM (Option pratique tarifaire maîtrisée) angehört, das die Honorarausgaben begrenzt und die Rückerstattung verbessert
- Fordern Sie einen Kostenvoranschlag für jede Leistung an, deren Preis den vereinbarten Tarif übersteigt, auch bei regulären Konsultationen
- Vergleichen Sie das tatsächliche Erstattungsniveau Ihrer Krankenversicherung für die Honorarausgaben: ein Vertrag “200 % BR” deckt nicht 200 % des berechneten Preises, sondern 200 % der Erstattungsbasis der Sozialversicherung, was oft einen erheblichen Eigenanteil übrig lässt
Die Lektüre des Garantieüberblicks eines Zusatzversicherungsvertrags erfordert besondere Aufmerksamkeit in diesem Punkt. Die kommerziellen Formulierungen verschleiern regelmäßig die Diskrepanz zwischen der angekündigten Rückerstattung und der tatsächlichen Rückerstattung.
Kostenlose Vorsorgeuntersuchungen: eine noch wenig genutzte Maßnahme
Die CPAM bietet kostenlose Gesundheitsuntersuchungen für alle Versicherten an, die alle fünf Jahre erneuert werden können. Diese Untersuchungen umfassen eine Blutuntersuchung, eine zahnärztliche Kontrolle, eine Sicht- und Hörprüfung sowie Untersuchungen, die auf das Alter und das Risikoprofil abgestimmt sind.
Eine frühzeitige Erkennung einer Erkrankung reduziert die Gesamtkosten der Behandlung erheblich. Ein Diabetes, der bei einer Routineuntersuchung diagnostiziert wird, kann mit einer kostengünstigen regelmäßigen Nachsorge behandelt werden. Wird er jedoch zu spät diagnostiziert, führt er zu Krankenhausaufenthalten und schweren Behandlungen, deren Eigenanteil mehrere tausend Euro betragen kann.
Die Inanspruchnahme dieser kostenlosen Untersuchungen bleibt gering, insbesondere bei den Erwerbstätigen im Alter von 30 bis 50 Jahren, die jedoch die Altersgruppe darstellen, in der die frühzeitige Erkennung das beste Verhältnis zwischen vermiedenen Kosten und Aufwand für die Früherkennung bietet.
Das Gewicht der Besteuerung auf die Krankenversicherungen, der Anstieg der Krankheitsausfälle im Zusammenhang mit der psychischen Gesundheit und die undurchsichtigen Rückerstattungsmechanismen für Honorarausgaben bilden drei Ausgabenposten, die durch einen einfachen Vertragsvergleich nicht optimiert werden können. Um auf diesen Hebeln zu wirken, ist es notwendig zu verstehen, wohin das Geld tatsächlich fließt, bevor man versucht, weniger auszugeben.